eigenständiger Vertrag oder Kombivertrag?

Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen möchte, hat die Wahl zwischen einer selbstständigen Police und alternativ eine Kombinationen anderen Versicherungsformen (Risikolebensversicherung, Kapitallebensversicherung, private Rente und Rürup Rente) mit einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ).

Die selbstständige Police ist eine reine Absicherung gegen die Berufsunfähigkeit. Die BUZ hingegen verbindet die Absicherung gegen Invalidität mit einer weiteren Vorsorgelösung. Das kann zum Beispiel eine Risikolebensversicherung, eine Kapitallebens- oder Rentenversicherung sein.

Die Verbindung mit einer Risikolebensversicherung ist in aller Regel dann sinnvoll, wenn ohnehin jemanden eine solche Absicherung benötigt. Wenn allerdings keine Hinterbliebenen oder Hypothekendarlehen abzusichern sind, macht eine solche Form der Absicherung wenig Sinn.

Weniger empfehlenswert sind Berufsunfähigkeitsversicherungen, die mit einer Kapitallebens- oder Rentenversicherung gekoppelt sind. Denn diese angehängten Sparverträge führen dazu, daß der Berufsunfähigkeitsschutz teuer bis unbezahlbar werden kann. Wird der Vertrag gekündigt oder beitragsfrei gestellt, geht automatisch auch der Invaliditätsschutz verloren.

Eine weitere Variante sieht vor, daß bei Berufsunfähigkeit die «Berufsunfähigkeitsversicherung» nur dafür einsteht, daß die Beiträge zu einer Rentenversicherung weiterhin gezahlt werden (Beitragsbefreiung). Wird der Versicherte berufsunfähig, zahlt die Versicherung dann nur die monatlichen Raten für die Altersvorsorge weiter - eine Invalidenrente erhält der Versicherte nicht.

Die Koppelung mit einer Rürup-Rente.

Ebenfalls im Angebot ist die Koppelung einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Rürup-Rentenversicherung. Die Steuervorteile der Rürup-Rente erfassen dann auch die Berufsunfähigkeitsversicherung. Bis zu 50 Prozent der monatlichen Prämie dürfen in eine Absicherung gegen Invalidität fließen, ohne daß der Steuervorteil des Rürup-Modells verloren geht. So läßt sich die Risikovorsorge steuerlich fördern, was bei einer normalen Berufsunfähigkeitsversicherung fast nie möglich ist. Dies Variante kann für gewisse Einkommensgruppen durchaus attraktiv sein.

Unser Tip:
Prüfen Sie sehr genau, welches der Modelle/Varianten für Ihre persönliche Situation geeignet ist. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung gehört zum wichtigsten Versicherungsschutz und ist daher unerläßlich.

Für eine individuelle Berechnung Ihrer Versorgungslücke und der damit verbundenen Rentenhöhe stehen wir Ihnen gerne zur Verfügung.